[금소법 10문 10답] 불법 계약 해지, 손실금 반환 불가

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오늘부터 시행되는 금융 소비자 보호법 (이하 금융 보호법이라한다) 논란이 뜨겁다. 금융 당국은 소비자의 권리를 보호하기 위해 피할 수없는 선택이라는 입장에 있지만, 늦게 확정 된 시행령과 감독 규정으로 금융 회사는 비 대면 금융 상품 등 혁신적인 서비스 제공 여부를 중단하고있다. . 논란에 직면 한 불법 계약을 해지 할 수있는 권리로 소비자의 권리를 얼마나 보호 할 수 있습니까? 금 법칙과 관련된 10 개의 질문과 10 개의 답변으로 호기심에 답하십시오.

① 소비자가 불법 계약을 해지 할 수있는 권리를 행사 한 경우 매도인이 반환하는 금액은 얼마입니까?

가장 큰 우려는 불법 계약을 해지 할 권리입니다. 불법 계약 해지권은 금융 회사가 적합성 원칙, 설명 의무, 적정성 원칙, 타당성 원칙, 불공정 거래 금지 및 부당 모집 금지. 계약일로부터 5 년 이내, 위반 사실을 안 날로부터 1 년 이내에 행사할 수 있습니다. 요점은 불법 계약이 아니라는 사실을 소비자가 아닌 금융 회사가 증명해야한다는 점이다.

단, 불법적 인 사유로 계약이 해지 되더라도 해지 이전에 발생한 투자 손실은 환불되지 않습니다. 대출이자, 카드 연회비, 펀드 수수료 및 수수료, 위험 보험료도 마찬가지입니다. 그러나 판매자는 중간 상환 수수료, 상환 수수료 또는 위약금을 부과 할 수 없습니다.

구체적으로 예를 들어 불법 계약으로 예치금이 해지 된 경우 해당 시점 이상의 만기 이자율이 적용됩니다. 대출,리스, 할부 금융은 선불 수수료를 부과 할 수 없지만 이미 소비자가 지불 한이자는 환불되지 않습니다. 또한 펀드는 중간 상환 수수료를 부과 할 수 없지만 종료 시점 이전에 거래에서 지불 한 수수료 또는 보상은 반환 할 수 없습니다. 보험의 경우 위법 계약이 해지되는 경우 지급 된 보험료 중 보험료 납부를 위해 해지 전 누적 된 금액과 이에 대한이자를 환불 할 수 있습니다. 단, 해지 시점까지의 위험 보장, 계약 체결, 유지 보수 등에 대한 비용 (위험 보험료 및 부가 보험료)은 제외됩니다.

② 소액 분쟁 조정의 판단 기준은 무엇입니까?

분쟁 해결 대금이 2 천만원 미만인 경우 금융 회사의 소송도 금지된다. 이른바 소 소득 분쟁 조정 금지 제도입니다. 법은 금융 회사가 ‘일반 금융 소비자’가 구제에 어려움을 겪지 않도록 분쟁 해결을 피하기 위해 소송을 제기 할 수있는 수단을 제공했다.

③ 제품에 대한 숙지 의무 이행을위한 구체적인 지침이 있습니까?

또한 내부 통제 기준에 따른 직무 수행 교육을받지 않은 자에 의한 제품 판매는 부당한 권유 행위라고 규정하고 있습니다. 시행 여부를 판단하기 위해 금융 회사는 개별 기준을 정해야했다.

④ 서면 지침을 제공해야합니까?

금융 상품을 판매 할 때 소비자에게 제공해야 할 지시 사항은 서면, 우편 (이메일 포함) 또는 문자로 전달할 수 있습니다. 모바일 앱, 태블릿 등 전자 기기의 화면을 통해 매뉴얼을 제공하는 것도 가능하다. 그러나 소비자도 판매자의 설명을 이해한다면 서명, 날인, 녹음을 통해 사실을 확인해야합니다.

⑤ 법률 핵심 매뉴얼에 특별한 규정이 있습니까?

금융 회사는 복잡한 계약의 내용과 중요한 부분을 쉽게 이해할 수 있도록 핵심 설명을 가지고 있어야합니다. 핵심 매뉴얼에는 △ 유사 제품과의 차별화 된 특성 △ 위험 등급 또는 원리금 연체시 불이익 등 계약 후 발생할 수있는 불이익에 관한 사항 △ 불만이나 상담시 이용할 수있는 연락처 등이 포함되어야한다. 필수입니다. 이에 각 금융 산업 협회는 상반기 중 표준안을 마련 할 예정이다.

⑥ 투자 성향 평가 결과가 결정되면 변경되지 않습니까?

금융 소비자 법에 따르면 소비자는 투자 등급을 결정하기 위해 적절한 판단을해야합니다. 금융 회사는 연령, 재정 상황, 금융 상품에 대한 이해, 투자 경험 등을 종합적으로 고려하여 오일 프리 상품이 소비자에게 적합한 지 판단해야한다. 금융 회사도 고객의 정보가 허위인지 아닌지 확인해야합니다. 그러나 판매자는 정보를 증명하는 데이터를 소비자에게 제출할 의무가 없습니다.

적합성 원칙은 소비자가 이러한 방식으로 소비자의 투자 등급을 결정한 후 일치하지 않는 제품을 권장하지 않도록 규정하고 있습니다.

⑦ 금융 회사 직원도 벌금이나 과태료를 받고 있습니까?

6 개 규정을 위반하여 금융 상품을 판매 할 경우 벌금과 벌금이 부과됩니다. 벌금은 최대 1 억원이다. 벌금은 적합성 원칙과 적정성 원칙을 제외한 4 개 규정에 대해서만 최대 소득의 50 %입니다.

단, 6 대 판매 규정 위반시 벌금 및 과태료가 부과되지 않습니다.

⑧ 투자 상품 포트폴리오에 소비자에게 적합하지 않은 고위험 상품이 있다면 추천하지 않습니까?

금융 회사는 또한 펀드 또는 투자 상품에 대한 위험 등급을 준비하고 지침에 포함해야합니다. 여기에는 기초 자산의 변동성과 가능한 최대 원금 손실이 포함됩니다. 복수 펀드로 구성된 금융 상품의 경우 위험 등급은 자본 시장 법의 기존 조항과 크게 다르지 않습니다. 구성 펀드의 전체 위험 등급을 결합하고 평가할 수 있습니다.

⑨ 법 시행일에 따른 내부 통제 기준 수립이 어렵다.

금융 회사가 소비자 보호를 위해 설정해야하는 내부 통제 기준은 9 월 25 일부터 시행합니다. 내부 통제 기준은 시행일 이전에 정한 후 주주 총회, 이사회 등 필요한 절차를 통해 확인할 수 있습니다. 이사 포함되는 주요 항목은 금융 감독원 행정 지침 인 ‘금융 소비자 보호 모범 사례’와 유사하다. 이에 각 금융 산업 협회는 올해 상반기까지 내부 통제 기준위원회를 구성하여 기준을 정할 계획이다.

⑩ 금법은 새마을 금고, 농협, 수협, 산림 협동 조합에 어떻게 적용 되나요?

농협, 수협, 새마을 금고, 산림 협동 조합 등 상호 금융에 대한 금법 적용은 현재 관련 부처에서 논의 중이다. 현행 감독 제재 제도가 반영되지 않았기 때문에 법의 범위에서 제외되었습니다. 예를 들어, 새마을 금고 중앙회는 금융위원회가 주관하지만 제도적 조치의 권한은 행정 자치부에있다.

이에 금융위원회는 지난 10 월부터 관계 부처와 함께 법 집행 기관의 적용을 검토하고있다. 금융위원회의 계획은 4 월에 관련 계획을 마련 할 예정이다.

김상훈 기자 [email protected]

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