[이슈진단] 실물 보험의 경제학-비즈 트리뷴

최근 보험사들은 과거에 팔 았던 손해 보험료를 대폭 인상했거나 연이어 보험 판매를 중단했다. 금융 당국은 새로운 손실 손실 제품으로의 전환을 장려하고 있습니다.

‘제 2 의료 보험’이라고도 불리는 실물 보험의 가입자 수는 무려 3,800 만 명에 이른다. 매각 한 보험사들은 실물 보험을 많이 팔수록 더 많이 팔리는 구조를 가지고 있지만 수요로 인해 매각을 멈출 수 없기 때문에 보험료를 인상해야하는 구조 다.

반면에 소비자들은 반대를 표명하고있다. 보험료가 용인 되더라도 구실 손실에 대한 기존 보험을 유지하는 것이 장기적으로 유리하다는 입장이다.

지난 3 일 보험 업계에 따르면 보험 업계는 올해 보험료 보상 인상률을 17.5 ~ 19.5 %로 정하고 갱신 대상 가입자에게 고지했다. 최근 삼성 화재가 18.9 % 인상 계획을 발표했고, 현대 해상이 18 %를 올렸다. 다른 보험사들도 최소 15 %를 인상 할 계획입니다.

부적격 손해 보험은 가입자가 실제로 지불 한 의료비를 보상하는 상품으로 구실 손해 보험, 2009 년 10 월부터 2017 년 4 월까지 판매 된 표준화 손해 보험, 2017 년 4 월부터 판매되는 신규 지급 불능 보험의 3 가지 카테고리로 나뉩니다. 7 월 출시 예정인 4 세대 실물 보험은 의료 사용량에 따라 보험료 차등 제도가 적용된다.

2009 년 이전에는 보험사마다 실물 보험 상품이 다르고 자기 부담금이 거의 없어서이를 악용 한 이른바 ‘메디컬 쇼핑’이 인기를 끌었다. 보험사는 모든 무급 치료를 실물 보험으로 무상으로 이용할 수있는 공식 인만큼 과도한 진료와 과도한 의료 서비스 이용으로 손해율이 급증함에 따라 2009 년부터 여러 차례 상품을 표준화하고 구조 조정을 해왔다.

■ 손해율은 판매 중단 및 보험료 인상의 원인입니다.

보험사의 실물 보험 판매 중단이나 보험료 인상의 가장 큰 요인은 손해율이다. 보험 연구원에 따르면 지난해 상반기 실물 보험 전체의 위험 손해율은 131.7 %, 위험 손실액은 1 조 4 천억원이다. 코로나 19 사건으로 인한 병원 이용 감소로 손해율이 일시적으로 둔화됐지만 여전히 높은 수치 다.

구실 손해 보험 손해율은 지난해 상반기 기준 142.9 %로 계산됐다. 이는 보험 회사가 보험료로 100 만원을 받고 소비자에게 보험료로 1429,000 원을 지급 한 것을 의미한다. 표준화 된 손실 손실률은 132.2 %이고 좋은 손실 손실률은 105.2 %입니다.

보험 업계는 손해율 악화의 배경으로 미지급 부문을 꼽았다. 미납은 건강 보험이 적용되지 않는 치료이며 의료기관은 미 납품에 대해 자유롭게 가격을 정할 수 있습니다. 지난해 상반기 진료비 미납액은 1 조 153 억원으로 전년 동기 대비 22.3 %, 2017 년 대비 무려 79.7 % 증가했다.

이러한 손해율 상승과 과도한 체납금 청구에 대비해 실물 보험 매각을 유지하는 보험사들은 보험료 대폭 인상, 청약 심사 기준 강화 등 손해율 개선 대책을 마련하고있다.

손해 보험사의 경우 가입 희망자에 대해 직접 건강 검진을 실시하는 방문 진단 방식을 통해 가입 심사 기준을 강화하고 있습니다. 삼성 화재, DB 손해 보험, 메리츠 화재, 현대 해상 보험은 만 61 세 이상, 흥국 화재, 농협 보험은 40 세 이상, 한화 손해 보험, 롯데 손해 보험 20 년 이상이어야합니다. 오래되거나 오래되었습니다. 생명 보험사의 경우 가입 연령 제한이 낮아지고 있습니다. 삼성 생명은 60 ~ 40 세, 한화 생명은 65 ~ 49 세, 동양 생명은 60 ~ 50 세다.

보험사들은 올해 구실 손해 보험료를 최대 19.5 % 인상했다. 구실 손실은 본 계약에 임금과 무보험이 모두 포함되어있어 보험 회사가 보통 치료비의 100 %를 보장하기 때문에 매각할수록 적자가 늘어난다. 이에 따라 보험사들은 실질 손해 보험에 대한 클레임이 적은 소비자들에게 구실과 표준화 된 손실 대신 새로운 실질 손해 보험으로 전환 할 것을 권고하고 있지만, 구실 손해 보험은 여전히 ​​880 만 명에 이른다.

일부 보험 회사는 보험료를 인상하고 다른 보험 회사는 판매를 중단하기 시작했습니다. 2 일 미래에셋 생명은 실물 보험 매각을 중단하고 금융 당국이 주도하는 7 월 출시 예정인 4 세대 실물 보험 매각에 참여하지 않기로 결정했다. 미래에셋 생명을 포함 해 라이나, 오렌지 라이프, AIA, 푸본 현대, KDB, KB, DB 생명 등 9 개 생명 보험사가 매각을 중단하고 악사, 에이스, AIG 등 3 개 손해 보험사도 매각을 중단했다. 단 10 개의 손해 보험사 만이 실물 보험 판매를 유지할 것입니다.

■ 4 세대 실질 손실로의 전환의 혜택일까요?

많은 전문가들은 당국과 보험 회사의 권고에도 불구하고 새로운 실물 보험으로 전환하기보다 기존 상품을 유지하는 것이 좋습니다. 새로운 실물 보험 상품의 경우 보험료가 낮아지고 있지만 자기 부담금은 더 높습니다. 같은 치료를 받더라도 신제품은 의료비 부담이된다. 같은 이유로 아직 실물 보험은 없으나 실물 손해 보험 가입을 고려중인 소비자들은 네 번째가 아닌 현재 이용 가능한 새로운 실물 손해 보험을 추천했다. 세대 실물 보험.

4 세대 실물 보험의 경우 보험료를 더 많이내는 사람이 더 높은 보험료를내는 보험료 차등제를 적용하고있다. 이론상 보험료는 기존 상품에 비해 10 ~ 70 % 인하될 수 있으므로 병원 이용이 적은 소비자는 7 월 이후 신제품으로 변경하는 것이 유리할 수있다.

그러나 4G 제품은 자기 부담금이 가장 높기 때문에 만성 질환을 앓고 있거나 병원을 자주 이용하는 60 대 이상 가입자에게는 갱신 보험료가 인상 되더라도 기존 보험을 유지하는 것이 유리할 수있다. 4 세대 실물 보험이라도 수작업 등 무급 의료 서비스를 자주 이용하시면 보험료가 100 ~ 300 % 인상 될 수 있습니다.

사실 구실 손해 보험의 자기 부담률은 0 %, 표준화 손실은 10 % 인 반면, 신규 연체 손해 보험의 자기 부담률은 임금은 10 ~ 20 %, 보험금은 20 ~ 30 %이다. 미불. 4 세대 실물 보험은 급여의 20 %, 미납의 30 %로 더 높다.

또한 외래 입원에 대한 최소 공제액은 병원 당 1 만 ~ 2 만원, 외래 처방 비는 8,000 원이지만, 4 세대 손실 보험의 경우 유급 치료는 1 만원 (고급 및 종합 병원은 2 만원)이며, 무급 치료에 30,000 원.

보험 업계 관계자는 “사실 손해 보험은 매각되면서 적자를 보이지만 수요가 많아 매도를 중단하기 어렵다”고 말했다. 보증이 다르기 때문에 신중하게 살펴보고 올바른 제품을 선택해야합니다.”라고 그는 조언했습니다.

[비즈트리뷴=김민환 기자]

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