부채 싸움 시대 막내 … 대출 급증, 금리 상승, 규제 강화

[이데일리 최정희 이윤화 기자] “최근 집을 사다가 마이너스 통장에서 1 억 5 천만 원을 대출 받았습니다. 한 달이 지나면 목돈 일부를 갚을 예정입니다. 이 모든 것을 갚지 않고 주식을 사야할까요?

코로나 19로 인한 주택 수요, 주식 수요, 규제 회피, 생활비 등으로 가계 대출이 급증하고있다. 영 클레 (영혼)와 부채에 대한 가계 대출 규제 조치가있을 것이라는 소식에 (채무에 투자) 가족, 규제를 피하기 위해 미리 대출을 받으려는 요구가 겹쳤습니다. 대출 금리가 급격히 상승함에 따라 저소득층과 신용 등급이 낮은 취약 계층을 중심으로 가계 대출 부실에 대한 우려가 커지고있다. 금융 당국은 3 월 가계 대출 관리 대책을 마련하는 등 가계 대출 부실 가능성을 사전에 예방하기 위해 총력을 기울이고있다.

(출처 : 한국 은행)

◇ 마통 등 신용 대출 급증 … 금리 급등

한국 은행에 따르면 가계 대출은 1 월 7.6 조원 증가 해 2004 년 대출 분실 이후 1 월 가장 큰 폭으로 증가했다. 비은행 등 금융권을 포함 해 10 조원 증가했다. 이 중 신용 대출은 은행 2 조 3000 억원을 포함 해 금융권 4 조 3000 억원 증가했다.

가장 눈에 띄는 부분은 마이너스 통장과 같은 가계 신용 대출입니다. 특히 마이너스 통장은 지난 1 월에만 4 만 3000 여개 (5 대 은행 기준)가 열렸다고 전해지고 잔고는 1 조원 중반에 달하는 것으로 알려졌다. 이는 대출 규제를 피하기 위해 주식 투자 자금을 조달하려는 수요가 급증한 영향으로 해석됩니다. 1 월 코스피 지수와 코스닥 지수는 각각 3200 선과 1000 선을 넘어서 주식 투자 수요를 자극했다.

이 상황에서 가계 신용 비율은 천천히 상승하고 있습니다. 중앙 은행에 따르면 지난해 12 월 상업 은행 18 개 가계 대출 금리는 평균 3.82 %로 최저 대출 금리였던 7 월 (3.39 %)보다 0.43 % 포인트 올랐다.

대출 금리는 기준 금리 (은행채 등 은행의 자금 조달 금리)에 추가 이자율을 더한 후 우대 금리 등 조정 된 이자율을 차감하여 계산합니다. 은행채 발행으로 은행이 인상 한 이자율은 같은 기간 0.82 %에서 0.89 %로 0.07 % 포인트 올랐다. 그러나 추가 금리는 3.32 %에서 3.73 %로 0.41 % 포인트 올랐다.

한국 은행이 지난해 12 월 중순 국내 대출을 담당하는 17 개 은행을 대상으로 한 대출 행동 조사 결과, 은행 일반 가구 (주택 담보 대출 제외) 대출 태도 지수는 지난 4 분기 -44에서 산출됐다. 올해 1 분기에는 -12로. . 대출 태도 지수가 부정적이라는 점은 대출 심사가 강화된다는 의미 다.

이러한 대출 심의 강화로 추가 이자율이 상승했을 가능성이 높다. 하지만 이자율이 올라도 전년에 비해 여전히 낮기 때문에 대출 증가를 막지는 못했다. 12 월 평균 대출 금리는 지난해 6 월 말 (3.83 %)과 비슷하다. 특히 조만간 규제 조치가 나오기 때문에 대출을 받고자하는 사람들은 사전에 대출을 받고 싶은 마음이 강하고, 규제 이전에 신용 대출을 늘리고 자하는 은행의 욕구가 대출.

(출처 : 중앙 은행 중앙회) * 대출 금리는 기준 금리에 추가 금리를 더하고 우대 금리 등 조정 금리를 뺀 값입니다.

◇ 중간 신용 률이 더욱 상승

대출 금리가 계속 상승 할 것으로 예상됨에 따라 특히 저신용 및 저소득 가정에서 가계 대출이 부실 할 수 있다는 우려가 커지고 있습니다. 실제로 신용 등급별 신용 대출 금리 상승률을 분석 해보면 12 월 1, 2 등급 대출 금리는 3.08 %로 7 월 (2.74 %) 대비 0.34 % 포인트 상승한 반면 3 ~ 4 학년과 5 ~ 6 학년은 각각 3.98 %와 5.51이었다. 비율로는 0.40 % 포인트와 0.38 % 포인트 올랐다.

그러나 연체율은 여전히 ​​낮습니다. 은행들이 연말 건전성을 관리하기 위해 12 월 연체 된 연체 채권을 매각함에 따라 가계 대출 연체율은 0.20 %, 신용 대출은 0.34 %로 사상 최저 수준이다.

금융 당국은 3 월 가계 대출 관리 방안을 발표 해 가계 대출 증가 속도를 규제 할 계획이다. 각 차용자에 대한 총 부채 상환 비율 (DSR)을 도입 할 계획이 있습니다. 현재 DSR 규제는 △ 주택 담보 대출 9 억원 초과, 신용 대출 1 억원 초과의 40 % 이내 △ 개별 은행 당 평균 DSR이 40 % 미만이지만이를 통합 또는 조정함으로써 DSR 차용자별로 계산 방법이 변경됩니다 정책입니다. 동시에 신용 대출은 주택 담보 대출과 같이 원금과이자 (원금과이자)를 분할 상환하는 방식을 변경하는 방안을 검토하고있다.

송인호 한국 개발 연구원 (KDI) 부 연구원은“자영업자로서 자택을 생활비 담보로 사용하는 사람이나 대출을받는 사람에게 대출 금액이 취약 할 수있다. 낮은 신용 등급으로 높은 이자율을 보입니다. ” 동시에 취약 계층의 상환 압력이 높아질 가능성에 대한 대비가 필요하다”고 말했다.