청와대가 금융 당국을 꾸짖은 이유는 … DSR이란? 박종서의 재정적 성공

금융위원회는 다음 달 ‘가계부 채 관리 선진 계획’을 발표 할 예정이다. 단어를 발전시킨 이유는 자신의 능력으로 만 돈을 빌릴 수있는 시스템이기 때문이라고합니다. 시장은 주택 가격을 얻기 위해 대출 한도를 올리려는 의도로 해석합니다.

‘집값 잡기’를위한 DSR 규정 발표

취해야 할 두 가지 주요 조치가 있습니다. 첫째, 총 부채 원금 상환 비율 (DSR)이 개별적으로 적용됩니다. DSR은 연간 수입에서 원금과이자로 지출되는 금액을 결정하는 규정입니다. 예를 들어 1 년에 1 억 원을 버는 사람이 그해 대출금 전체에 대해 원금과이자로 4 천만 원을 내면 DSR은 40 %입니다.

현재 각 은행은 DSR 40 %를 적용하고 있습니다. 은행이 한 차용자에게 70 %의 DSR을 적용하더라도 다른 차용자의 DSR을 10 %로 낮출 수 있습니다. 금융위원회가 발표 한 방법에 따르면 앞으로 누구도 DSR의 40 %를 넘지 않을 것이라는 의미 다. 물론 개별 DSR 비율은 아직 결정하지 않았습니다.

현재 총 부채 상환 비율 (DTI)이 적용됩니다. DTI는 DSR과 유사하지만 모기지 론 만 원금과이자를 반영하고 나머지 대출은 원금과이자 지급 대상입니다. DSR은 신용 대출을 포함한 모든 대출의 원금을 계산합니다.

신용 대출은 전체 대출금이 10 년에 걸쳐 상환되었다고 가정합니다. 1 억원을 빌리면 실제로 원금을 내지 않아도 연간 1 천만원 상환 된 것으로 간주된다. 매년 상환해야 할 원금이 증가함에 따라 DSR 규정의 대출 한도는 DTI에 비해 감소합니다.

DSR은 은행 단위로 처리되지만 이미 일부 개인에게 적용됩니다. 시장 가격이 9 억원 이상인 집을 살 때이고, 연소득 8000 만원 이상인 사람이 1 억원 이상의 신용 대출을받을 때다.

(기사를 쓸 때마다 머리가 아파요. 재정부 후배 김대훈 기자가 DSR 계산법을 기사로 썼습니다.“개별 DSR 규제로 인해 대출이 강화 된 …… 높은 신용 대출도 분할 지급됩니다.”)

결국 큰 신용 대출을 줄이는 것입니다.

가계부 채 대책의 두 번째 열쇠는 일정 금액 이상의 신용 대출에 대한 분할 상환 의무이다. 신용 대출은 일반적으로 만료 될 때까지이자 만 지불합니다. 대부분의 만기는 1 년이지만 만기가 돌아 오면 매년 연장됩니다. 더 이상 빚을 갚을 필요가 없을 때 한 번에 모두 지불하는 것이 일반적입니다.

앞서 DSR을 도입했을 때 신용 대출은 원금이 지급되지 않더라도 10 년에 걸쳐 계산만으로 원금을 상환하겠다고했습니다. 이제는 실제로 갚아야합니다.

그렇다면 신용 대출 원금 할부 상환과 관련하여 두 가지 변수가 발생합니다. 분할 납부 의무를 갖기 위해 신용 대출을 받아야하는 기간과이를 지불해야하는 연도.

신용 대출 만기가 1 년이고 무이자 6 천만원을 빌리면 월 500 만원을 내야한다. 연소득 1 억원 인 사람이이 돈을 빌리면 DSR은 60 % (6,000 만원 / 10 억원)가된다. 금융 당국은 이것이 말도 안된다고 생각할 것입니다. 3 년 이상 상환을 요청하는 경우 연간 2 천만원을 상환해야하므로 DSR은 20 % (2 천만원 / 10 억원)입니다.

그런데 6 천만원 이상 차입 할 때만 분할 납부를 규정하면 어떻게 될까요? DSR은 6 % (600 만원 / 10 억원)로 떨어집니다. 지금처럼 10 년 이상 갚은 금액은 6 천만원이다. 아마도 여러분 중 일부는 눈치 채 셨을 것입니다. 가계 부채 선진 조치의 최종 목표는 대규모 신용 대출을 억제하는 것입니다.

정부는 생활비로 사용하려는 돈을 막지 않지만 주택 구입을 위해 얻으려는 신용 대출을 충족시킬 수있는 조합을 찾으려고하는 것 같습니다. 개별 DSR의 몇 퍼센트가 사용되며 신용 대출 원금 상환 의무의 기준이되는 금액은 중요한 변수가 될 수 있습니다. 금융위원회는이 분야에서 ‘족집게 지원’을 제공하겠다고 발표했다. 획일적 인 기준이 정해지면 저소득층 청년들은 집을 살만큼 충분히 대출을받지 못할 수도 있기 때문이다.

고 채권자의 신용 한도를 줄이기위한 비상 사태

돈을 갚을 수있는 고 신용, 고소득층에 대한 신용 대출을 억제하는 정책에 동의하기가 어렵습니다. 재정적 상식과 일치하지 않기 때문입니다. 처음에는 금융 당국의 규제를받는 척해도 괜찮을 거라고 생각했는데 예상하지 못했어요.

이미 금융 관계자에게 맡겼다 고 생각했기 때문입니다. 문재인 대통령은 지난해 8 월 금융위원회에 “신용 대출을 통한 부동산 대책의 실효성을 줄이기위한 조치”를 지시했다. 주택 가격이 오르고 신용 대출이 늘어 나면 주택 가격이 더 올라갈 수 있으므로 해결책을 찾아야한다.

금융 당국은 문 대통령의 명령 다음달부터 은행권에 대한 신용 대출을 월 2 조원으로 줄 이도록 촉구했다. 그때까지는 코로나 19 위기를 극복하기 위해서는 시장에서 충분한 돈을 푼다는 것이 더 낫다는 인상이었습니다.

지난해 8 월은 물론 최근 몇 년간 신용 대출을 줄이려는 ‘청와대 목소리’가있는 것으로 밝혀졌다. 얼마 전 저는 은행 임원들에게 신용 대출을 억제 해달라고 요청했고, 그것이 그 이유라고 생각합니다. 신용 대출은 12 월에 감소했고 1 월에 다시 급증했습니다.

이러한 상황을 감안할 때 다음 달 가계부 채 확대 대책이 상당히 강할 것으로 예상된다. 자금 조달이 필요하신 분은 미리 준비하셔야한다고 생각합니다. 3 월부터 당장 시행되지는 않겠지 만 점차 신용 한도가 높아질 수밖에 없다.

참고로 이전에받은 신용 대출은 소급 적용되지 않는다고합니다. 그리고 마이너스 통장은 신용 대출이지만 분할 납부 대상이 아닙니다.

박종서 기자 [email protected]