입력 2021.01.22 16:24
상각 의무가있는 경우 소량의 신용을 받더라도 DSR 비율이 급격히 상승합니다. 추가 모기지 대출 한도는 필연적으로 감소합니다. 현재 투기 및 과열 지구의 경우 주택 담보 대출은 주택 가격의 최대 40 %까지받을 수 있습니다. 나온다.
금융위원회는 22 일 일정 금액을 초과하는 고액 대출에 대해 원금을 상환하는 상각 방식을 도입하기로했고, 1 분기 중 관련 방안을 마련 할 예정이다. 신용 대출은 일반적으로 만기까지 매달이자 만 지불하고 원금은 즉시 상환합니다. 최근 이자율이 하락하고이자 부담이 줄어들면서 ‘한 번 대출’에 대한 수요가 증가하고있다. 이자와 원금을 함께 갚는 상각 방식이 시행되면 불필요한 대출을받는 움직임이 다소 줄어들 것으로 금융 당국은 전망했다.
DSR은 모든 대출의 연간 원금과이자를 연간 소득으로 나눈 값입니다. 신용 대출은 일반적으로 만기가 1 년이지만 매년 연장 및 사용하는 행위를 고려할 때 DSR을 계산할 때 10 년 동안 갚은 것으로 간주되었습니다. 다만, 상환 기간이 단축되면 지급해야 할 연간 원금 상환액과이자 상환액이 증가하고, 소량의 신용을 받더라도 DSR 비율이 크게 증가합니다.
상각시 적용되는 고소득 신용 대출 기준은 아직 정하지 않았지만, 연소득 8,000 만원을 초과하는 고소득자의 신용 대출 총액이 1 억원을 초과 할 경우 기준은 다음과 같다. 차용인 1 인당 DSR 규정 40 % 적용으로 1 억원으로 설정 관찰이 이루어집니다. 이를 바탕으로 연소득 8,000 만원 인 A 사원이 연이율 2 %로 1 억원의 신용 대출을 빌렸다 고 가정하면 상환 기간이 10 년이면 DSR 이율은 14 %이다. 그러나이 상환 기간을 5 년으로 줄이면 DSR 비율은 거의 두 배인 26 %로 증가합니다.
즉, 신용 대출 26 %를 제외한 DSR 40 % 중 14 %만이 추가 대출을 창출 할 수있다. A 씨가 추가 담보 대출을 받으면 30 년 동안 연이율 3 %로 2 억 1 천만원 만 빌려도 DSR 40 %는 만원이된다. 신용 대출 상환 기간이 10 년이면 주택 담보 대출 한도는 4 억 1000 만원에서 2 억원이다.
금융위원회 관계자는 “신용 대출 상각 기간을 시뮬레이션 할 필요가있어 얼마 동안 조정 될지 확인하기 어렵다”고 말했다. “DSR을 확대하면 추가 대출이 다소 어려워지는 것은 사실입니다.”
또 다른 분석에 따르면 신용 대출 상각이 현재의 주택 담보 대출 비율 (LTV) 규제보다 더 강력한 척도로 작용할 수 있습니다. 정부는 주택 가격이 9 억원 미만인 경우 LTV 40 %를 적용하고, 투기 및 과열 지역에서 9 억원 이상이면 20 % LTV를 적용하고있다. 예를 들어 서울에서 10 억 원 상당의 집을 사면 최대 3 억 8 천만 원의 주택 담보 대출을받을 수있다. 시중 은행 관계자는 “주택 담보 대출을 최대한 활용하려면 큰 신용 대출을 포기해야 할 수도있다”고 설명했다.
이에 따라 금융권은 금융 당국이 상각 법 적용을 배제하겠다고 발표 한 마이너스 통장이 수요를 주도 할 것으로 내다보고있다. 그러나 마이너스 통장을 상각 할 수없는 경우 벌룬 효과로 인해 마이너스 통장으로 수요가 급증 할 수 있습니다. 이처럼 금융 당국도 마이너스 통장 관리 강화를 제안하고있어이 정도면 도움이되지 않을 것으로 보인다. 시중 은행 관계자는 “마이너스 통장 집중을 막기 위해 최대 한도를 지금보다 낮출 수있다”고 말했다.