진정한 혁신적인 금융은 ‘그들’이지 Toss와 Carvin이 아닙니다.


카카오 뱅크, 토스, 뱅크 샐러드, 네이버 파이낸셜, 카카오 페이. 공통점은 국내 금융 산업에 혁신을 가져온 주인공이다. 기존 금융 회사가 할 수 없었던 편의성에 초점을 맞춘 서비스를 제공하고 신규 신고자에 대한 재정적 한계를 낮춘 것으로 평가됩니다.

그러나 갈 길이 멀다. 미국, 영국, 호주와 같은 전 세계 핀 테크 회사가 제공하는 서비스와 비교할 때 서비스 및 제품은 여전히 ​​고객 중심이 아닌 기업 이익 수준입니다.

20 일 금융위원회는 온라인 생중계를 통해 해외 혁신 금융 사례에 대한 설명회를 개최했다. 혁신 사례로 꼽히는 디지털 뱅크 (인터넷 전문 은행)와 대출 전문 핀 테크 기업이 공유됐다. 또한 해외 사례 대비 국내 금융 산업의 개선에 대한 제안이 계속되었습니다.

디지털 은행 (인터넷 전문 은행)

Venex, Bird 및 Nubank가 혁신적인 디지털 은행의 예로 인용되었습니다. 하나의 플랫폼에서 다양한 금융 서비스에 액세스하고 사용할 수 있습니다. 합리적인 재정적 소비에 대해 고객에게 조언하고 조언하는 것이 일반적입니다. 지금까지 한국에서 제공하는 서비스와 비슷합니다. 그러나 자세히 살펴보면 큰 차이가 있습니다.

Bnext는 2016 년 스페인 마드리드에 설립 된 디지털 은행입니다. 은행 서비스와 연계한 금융 상품 판매 플랫폼으로 발전했습니다. Vinex는 계좌 개설 및 자금 이체와 같은 핵심 뱅킹 서비스 만 제공합니다. 다른 금융 회사 및 핀 테크 회사와 연계하여 재무 관리 및 금융 상품 조회를 제공합니다.

카카오 뱅크가 완전한 금융 서비스를 제공하는 풀 뱅킹을 목표로한다면 비 넥스는 핵심 서비스만을 직접 수행한다. 나머지는 타사와 연계하여 제공되기 때문에 상품 판매에 집중하지 않고 다양한 금융 상품을 검색하고 비교할 수있는 일종의 마켓 플레이스 역할을합니다.

2015 년 영국 런던에서 설립 된 Bud는 고객이 플랫폼에서 자신의 뱅킹 서비스를 개인화 할 수있는 맞춤형 오픈 뱅킹 서비스를 제공합니다. 고객의 성향과 상황에 따라 단순한 서비스 이상의 것을 제공하는 것이 특징입니다.

브라질 상파울루에 본사를 둔 Nubank는 2013 년에 출범했습니다. 하나의 디지털 계정에서 입금, 송금 및 인출, 직불, 대출 및 디지털 신용 카드 서비스를 제공합니다. 온라인 전용 계정이므로 등록, 유지 관리, 각종 수수료가 무료입니다. 디지털 대출은 문서가 필요하지 않으며 자동으로 심사됩니다. 신용 카드도 모바일 앱을 통해서만 발급됩니다.

NuBank의 상품과 서비스는 저소득 소외 계층이 합리적인 비용으로 은행 서비스를 이용할 수있는 기회를 제공하는 것이 특징입니다. 이는 기존 브라질 은행의 수수료보다 상대적으로 저렴하기 때문입니다. 또한 모든 금융 서비스가 디지털화되어 소외 계층의 금융 서비스 비용과 이용을 절감 할 수 있다는 점에서 의의가 있습니다.

반면 국내 인터넷 뱅크의 경우 금융 회사 간 서비스 연계가 제한적이다. 카카오 뱅크는 제휴 신용 카드사의 고객 만 모집하고, 수수료를받을 목적으로 제휴 증권사의 CMA 계좌를 개설합니다.

또한 대출 예금 사업에 대한 의존도가 기존 은행에 비해 높고 오픈 뱅킹 사용이 적습니다. 자본 시장 연구원 이성복 박사는 “오픈 뱅킹은 다양한 금융 서비스를 연계하기보다는 다른 은행의 계좌를 조회하고 이용하는 데 초점이 맞춰졌다”고 지적했다.

특정 고객 기반이 아닌 모든 고객에게 서비스를 제공한다는 점에서 해외 혁신 서비스와 다릅니다. 이 박사는“한국 인터넷 뱅크는 고객을 구분하지 않고 많은 고객을 바탕으로 수익을 낸다”고 말했다. 있습니다.”

차관

대출 부문에서 혁신적인 사례로 선정 된 기업은 대출을 통한 자금 조달이 상대적으로 어려운 중소기업 소유자, 중소기업, 대학생 및 저신용 개인을 대상으로합니다. 즉, 새로운 파일러를 대상으로하는 제품을 세분화하고 다양 화하는 것이 특징입니다. 따라서 새로운 신고자에게 합리적인 조건으로 상품을 융자하고 대출 할 수있는 기회를 제공합니다. 또한 적시에 운전 자본을 조달하기 위해 중소기업 소유자 및 중소기업을 지원하는 곳이 있습니다.

첫째, FlexiLoans of India는 2016 년 중소기업 소유주 및 중소기업을위한 대출 플랫폼을 제공하고 있습니다. 기존 은행이 대출 신청이 거부되거나 적시에 제공되지 않는 중소기업 (SME)에게 대체 금융을 제공한다는 점에서 의미가 있습니다. 자금. POS 대출은 월평균 카드 또는 QR 결제 금액 내에서 대출을 제공합니다. 온라인으로 대출을 신청하고 서류를 제출하면 2 일 이내에 대출이 결정됩니다.

2016 년 독일 베를린에서 설립 된 Billie는 중소기업 미수금 관리 서비스입니다. 중소기업의 모든 인보이스 자동 처리 Billy는 24 시간 이내에 중소기업에게 미수금을 지급하기 때문에 주목을 받고 있습니다. 이 서비스는 중소기업이 B2B (B2B) 거래에서 미수금을 관리하는 부담이 있다는 사실을 바탕으로 만들어졌습니다.

미국 샌프란시스코에 위치한 Tradeshift는 공급망 금융 서비스를 제공합니다. 클라우드 기술을 활용하여 송장, 워크 플로 및 공급 업체 자금 조달을 간소화합니다. B2B 공급망을 하나의 플랫폼에 연결하여 판매자와 구매자 간의 구매, 결제 및 커뮤니케이션을 포괄적으로 지원합니다.

2011 년 샌프란시스코에서 설립 된 SoFi는 학부생, 대학원생 및 초보자를위한 온라인 대출 서비스를 제공합니다. 학생 유형에 따른 학자금 대출 외에도 졸업생을위한 대출 상품도 있습니다. 대출 검토, 승인 및 집행 수수료가 없으며 대출 이율이 낮습니다. 대출 상환 날짜를 조정할 수도 있습니다.

미국 시카고에 위치한 Avant는 인터넷 은행과 제휴 한 온라인 개인 대출 서비스입니다. 자체 신용 등급 시스템을 이용하여 기존 신용 등급에서 소외된 고객에게 대출 기회를 제공합니다. 또 다른 특징은 별도의 담보가 필요하지 않다는 것입니다. 개인의 필요에 따라 적절한 대출 금액과 상환 기간을 선택할 수 있습니다.

다양한 고객과 시장을 겨냥한 해외 혁신의 경우와 달리 한국의 새로운 대출 시장은 크게 두 가지로 나뉩니다. P2P 시장과 핀 테크 기업이 기존 금융사의 대출 상품을 중개하는 시장입니다. 새로운 P2P 대출의 대부분은 부동산 관련 대출입니다. 이 박사에 따르면 P2P 대출 (잔액 기준)의 80 % 이상이 부동산 관련 대출입니다. 특정 고객층을 대상으로하는 대출 상품이 없다는 지적이 있습니다.

이 박사는 “한국에서는 핀 테크 기업들이 어느 정도 고객 기반을 확보 한 뒤 서비스 범위를 확대하고있다.이 방법이 고객을위한 것인지 핀 테크 기업의 이익 창출을위한 것인지 고려할 필요가있다”고 말했다.

쓴. 바이 라인 네트워크
<홍하나 기자>[email protected]

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