금융 당국은 건전한 이유로 대출 대비 예금 비율을 100 % 미만으로 유지할 것을 권장합니다. 은행은 대출을 줄이거 나 예금을 늘려야하지만 오히려 대출을 늘리고 예금을 줄이는 경향이 있습니다. 은행 예금 금리도 하락 압력을 받고있어 은행이 예금 금리를 지키기 어렵습니다.
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대출 증가, 예금 감소
14 일 지폐에 따르면 지난해 말 기준 4 대 시중 은행 (국민, 신한, 하나, 우리)의 평균이 100 %를 넘어 섰다. 코로나 19 확산과 부동산 및 주식 시장 투자를위한 기업 및 가계 대출로 긴급 대출 수요가 증가한 이유는 크다. 분모 인 예금은 저금리로 사라지고 있습니다.
은행 부문에서 적절한 예금 / 대출 비율의 기준은 80 %입니다. 기업 대출이 많은 국내 은행의 특성상 보유하기 어렵다고하지만 100 % 수준이 높다.
그러나 금융 당국이 올해 6 월까지 은행의 예치금 비율 기준을 최대 105 %까지 허용하면서 은행들은 한숨을 쉬었다. 금융 당국도 코로나 19 상황을 의식하고 오래된 길에서만 ‘대출을 줄인다’고 경고하고 있지만 대출 대 예금 비율을 직접 규제하지도 않는다.
문제는 추세입니다. 대출은 증가하지만 예금은 감소하고 있습니다. 지난해에만 예금 상품을 대표하는 정기 예금은 5 대 은행 (국민, 신한, 하나, 우리, 농협)에서만 13 조 6734 억원 (2.12 %)을 통과했다.
감소세는 새해에 가라 앉았지만 예금은 올해도 계속 인출 될 것으로 예상됩니다. 주식 시장으로 유입되는 폭발적인 증가와 은행 예금에 대한 낮은 이자율로 인해 펀드를 보유 할 인센티브가별로 없습니다.
8 일 현재 만기 12 개월 인 국민, 신한, 하나, 우리 은행 정기 예금 금리는 0.9 %이다. 세금이 제거 된 후에도 0.76 %로 유지됩니다. 1 년 전 예금 이자율은 1.45-1.6 %였습니다. 1 년 동안 예금 금리는 반으로 인하되었습니다.
반면 시중 은행 가계 대출은 작년 한 해에만 59 조 3977 억원 (시중 은행 5 개 기준 9.73 %) 증가했다. 코로나 19 확산에 따른 경기 침체로 긴급 대출 수요가 증가했고 부동산 및 주식 투자를위한 대출 수요가 증가했다. 특히 신용 대출은 2020 년에만 23 조 7,740 억원 (21.6 %) 증가했다. 사상 최대 규모입니다.
예치금 대비 대출 비율을 충족하려면 이익을 포기해야합니다.
입금 비율을 낮추려면 은행 예금을 늘려야한다는 목소리가있다. 최근 대출 금리가 상승하고 예금 금리를 올릴 여지가 있기 때문이다.
지난해 11 월 현재 한국 은행이 집계 한 은행 대출 금리 가중 평균은 2.71 % 다. 은행 예금의 가중 평균 이자율은 0.9 %입니다. 이는 대출 금리가 예금 금리보다 1.81 % 포인트 높다는 것을 의미합니다.
이 격차는 2019 년 11 월에 1.56 % 포인트였습니다. 이는 대출 및 예금에 대한 이자율이 1 년 동안 증가했음을 의미합니다. 간단한 계산으로 입금 률을 0.2 % 포인트 높일 수 있습니다.
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그러나 최근 은행의 순이자 마진 (NIM)이 감소하고있어 은행들이 적극 예치 금리를 인상하기 어려울 것이라는 전망이있다.
3 분기 기준 지폐 순이자 마진은 1.4 %로 지난해 같은 기간 (2019 년 3 분기)에 비해 0.15 % 포인트 하락했다. 지금까지 가장 낮은 수준입니다. 2020 년 순이자 마진은 1 분기 (1 ~ 3 월) 1.47 %, 2 분기 (4 ~ 6 월) 1.42 %였다.
시중 은행 관계자는 “예금 금리가 올라 갈수록 은행의 이윤이 줄어들지 않을까 걱정된다”고 말했다.
☞ 예치금 율은 원화 대출금을 원화 예금으로 나눈 비율을 말하며, 신규 희망 등 정책 자금 대출은 제외합니다. 원화로 표시된 예금에는 비정기 예금 및 인출, MMDA와 같은 수요 예금, 정기 예금, 저축 예금 및 시장 예금이 포함됩니다.
원화 예금의 최대 1 %에는 양도성 예금 증명서 (CD) 또는 커버 드 본드 (CB)를 통해 모금 된 자금이 포함될 수 있습니다. 2020 년부터는 가계 대출을 줄이고 기업 대출을 장려하기 위해 새로운 대출 금리를 시행하고 있습니다.