[2020결산-은행] 내년 제로 금리 … 코로나 지원 파산 폭탄 ‘잭칵’

입력 2020-12-28 15:07 | 고침 2020-12-29 06:46


장기간의 코로나 19 위기로 인해 올해 금융 시장은 어려움을 겪었습니다. 전례없는 제로 이자율 시대에 지폐 이자율이 바닥을 쳤다. 이와 동시에 코로나 19 구호 투수로 떠오른 은행 부문은 재정 지원만으로 110 조원을 시작해 ‘나쁜 폭탄’에 대한 우려를 불러 일으켰다.

2021 년에는 저금리 추세가 당분간 지속될 것으로 예상됩니다. 은행 부문은 새로운 식량 발굴에 대한 신뢰를 높이고 고객 확보를 위해 빅 테크와 적극적으로 경쟁 할 것으로 예상됩니다.

◆ 제로 금리 시대… 재정 지원 ‘이중 고등학교’

올해 한국 은행은 제로 금리 시대를 열었습니다. 지난 3 월 코로나 19 확산 초기에는 금융 시장에 대한 관심이 컸고 기준 금리는 1.25 %에서 0.75 %로 크게 하락했다. 5 월에는 추가로 0.50 %로 줄었습니다. 현재 벤치 마크 이자율은 사실상 제로이며 통화 정책의 효과적인 하한에 있습니다.

초저금리 시대는 지폐에 유리한 상황이 아닙니다. 은행업 자체의이자 수익과 직결되는 순이자 마진 (NIM)은 사상 최저치를 기록했다. 3 분기 기준 국내 은행 순이자 마진 (NIM)은 1.40 %로 전년 대비 1.16 % p 하락했다.

코로나 19 재정 지원도 은행 부문을 강타했습니다. 중소기업과 소상공인은 내년 3 월까지 대출 원금과이자를 상환 할 수 없게되면서 ‘나쁜 폭탄’이 될 수있는 위치에 있었다. 은행들이 충격을 완화하기 위해 막대한 충당금을 마련함에 따라 5 대 은행의 순이익은 올해 3 분기까지 작년보다 6 ~ 11 % 감소했다.

정치계와 금융 당국은 은행 부문에 예치 마진을 완화 할 것을 요구하고 있습니다. 또한 배당금 감축을 권유해 ‘정부 금융’이라는 지적을 받았다.

금융권 내외에서 저금리 대출 건수를 늘려 실적이이 수준을 유지 한 것으로 평가됐다.

그러나 시장에 유출 된 유동성이 부동산, 주식 등 투기로 이어지자 금융 당국은 대출을 강화하기 시작했다. 12 월 중순 이후 상당수의 상업 은행 대출이 사라졌습니다.

하나 금융 투자 최정욱 애널리스트는 “금융 당국의 배당금, 대출 금리 등 규제 리스크가 지속되고 있지만 올해 은행 별 배당 감축 규모는 크지 않을 것”이라고 전망했다.

◆ ‘자금 사기’라는 오명… 금융의 꽃은 어디에

금융의 꽃이라고 불리는 사모 펀드는 사기에 물 들었다. 환매 정지로 인해 막대한 피해가 발생한 라임 에셋, 옵티머스, 디스커버리 펀드 등 약 10 개 펀드가있다.

특히 6 월 출범 한 옵티머스 펀드는 부실 상태 다. 그들은 그들을 속여 안전한 공공 기관 미수금에 투자하고 부실 기업과 부동산에 1 조 7000 억원을 투자했다. 열악한 상품 외에도 금융 부문의 불완전한 매출이 층층이 가세 해 금융 소비자에게 피해가 온전히 갔다. 정치 공무원이 관여했다는 의혹과 상황은 빠르게 퍼졌습니다.

사모 펀드 위기의 전체 이야기가 속속 등장하면서 소비자들은 차례로 금융 부문에 등을 돌 렸습니다. 금융 감독원의 보상 조정 계획이 앞섰지 만, 조정안이 나오더라도 강압이 없어 금융 회사가 받아들이지 않으면 갈 길이 멀다.

각 은행은 소비자 보호 정책을 잇달아 발표하고 신뢰 회복을 위해 노력했습니다. 신한 은행은 소비자 보호를위한 금융 소비자 보호 책임자 제도를 도입했습니다. KB 국민 은행은 소비자 보호 본부를 신설하고 하나 은행은 책임 판매 체제 인 ‘투자 상품 리콜 시스템’을 도입했다. 우리 은행은 은행장 직속 금융 소비자 보호 단을 운영하고 있습니다.

◆ 저성장과 저금리는 은행 수익성 하락과 파산 급증에 대한 우려

저성장과 저금리에 따른 은행의 기본 수익성 악화는 내년에도 지속될 전망이다. 은행의 주요 수입원 인 순이자 마진 (NIM)은 금융 위기 전후 2 % 대 후반 이었지만 올해는 1.4 %로 떨어졌다. 전문가들은 2023 년에 1 % 이하로 떨어질 가능성이 높다는 공통 의견을 갖고 있습니다.

은행의 잠재적 위험도 심화되고 있습니다.

은행은 2014 년 조선, 해운, 철강, 석유, 화학 등 대기업 구조 조정 이후 중소기업 대출을 중심으로 대출을 크게 늘렸다. 실제로 2015 년부터 최근까지 대기업 대출은 50 조원 감소했지만 중소기업 대출은 거의 200 조원 증가했다. 상대적으로 유동성이 부족한 중소기업과 같은 한계 기업의 리스크 가능성이 높아졌습니다.

또한 정책 금융 확대로 자영업자 대출을 포함한 가계 대출이 급증한 상황에서 저금리가 중복되어 신용 공급 과잉으로 인한 리스크도 존재한다.

금융 연구원에 따르면 현재 가계 대출은 약 1600 조원이지만 자영업자 대출은 약 400 조원으로 2,000 조원이 넘는다. 이는 GDP (국내 총생산)의 ​​100 % 이상이며 가계 대출은 OECD (경제 협력 개발기구) 국가 중 가장 높습니다. 기준 금리가 낮아짐에 따라 은행은 고위험 고수익 대출에 대한 신용 공급을 증가시켜 대출의 질을 저하시키고 위험을 증가시킬 가능성이 있습니다.

◆ 신뢰 확대에 주력하는 빅 테크로 고객 확보 경쟁

은행은 새로운 자산 관리 도구로 신탁 사업에 적극 진출하고 있습니다. 국내 신탁은 저금리 시대에 대비 한 일종의 금융 상품으로 인식되고 있습니다. 자산 관리 설계, 상속 지원, 성년 후견 등 다양한 맞춤형 종합 자산 관리를 제공 할 수 있도록 신탁 활성화 방안을 마련해야한다는 지적도있다.

현재 신탁 법상 신탁 재산의 범위에는 제한이 없지만 자본 시장 법은 신탁 재산의 범위를 재산 (금전, 증권, 화폐 채권, 부동산, 표면 권, 전세권, 토지 임차권 등)으로 제한하고 있습니다. . 제작에는 한계가 있습니다.

전문가들은 신탁 사업법과 자본 시장 법 또는 신탁 법상 징계 방법을 분리 할 필요가 있다고 지적한다.

한국 금융 연구원 송민규 선임 연구원은 “로보 어드바이저 나 디지털 인증을 이용한 신탁 계좌의 비 대면 채널 개설 및 판매를 허용하고 광고 규제 완화를해야한다”고 조언했다. . ” 현재 트러스트 상품은 창구를 통해서만 판매 할 수 있으며, 불특정 한 사람에 대한 트러스트 상품 홍보는 금지되어 있습니다.

은행은 내년 기존 고객 데이터 활용, 데이터 분석 역량 강화, 디지털 인재 육성 등 디지털 금융 경쟁력 확보에 주력 할 것으로 보인다. 최근 국내 은행의 IT 관련 예산 동향은 전체 예산의 10 % 이상을 차지합니다.

이에 따라 은행, 빅 테크, 핀 테크 간의 고객 접점 경쟁이 치열해질 전망이다. 은행은 빅 테크와의 경쟁에서 살아 남기 위해 금융 데이터를 수집, 관리, 분석하는 조직을 확보하고 통신, 유통 등 다양한 비즈니스와의 파트너십을 통해 결합 상품을 더욱 확대 할 계획입니다.

또한 오픈 뱅킹과 빅 데이터 활용을 통한 마이 데이터 사업 확대에 따라 은행은 금융 플랫폼의 활용도를 높이는 데 주력하고 있습니다.

서 대표는 “은행 업무가 비 대면 사업으로 빠르게 전환됨에 따라 은행들은 대면 사업 방식의 장점을 신기술 사용에 더한 하이브리드 방식을 적극적으로 변경하려고 노력할 것”이라고 말했다. 금융 연구원 정호 연구원. 자동화되고 극복 할 수있는 업무의 효율성을 개선하면서 금융 서비스의 전문성과 신뢰성을 유지하는 것이 중요합니다.”



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